Kreditforsyningssystemer fra kommercielle banker

Efter vurdering af den finansieringskapital, der ydes af banken, skal det i samråd med låntageren besluttes, hvordan kreditgrænsen vil blive benyttet af låntageren.

Afhængigt af arten af ​​forretningsaktiviteten og den operationelle cyklus, der er fremherskende i den pågældende industri, ses følgende betalingsmetoder i forskellige lande:

Overtræk / Cash Credit System:

I dette system har låntagerne mulighed for at tegne midler fra kontoen til omfanget af værdien af ​​varebeholdninger og tilgodehavender med mindre fastsat margen inden for den maksimalt tilladte kreditgrænse, som banken yder. Her beregnes låntagerens tegningskraft af bankerne ved at fratrække den fastsatte procentdel af margen fra værdien af ​​de forskellige varebeholdninger og tilgodehavender.

Låntagere kan trække checks på deres overtræk eller kontanter kredit konto i omfanget af den således beregnede tegningskraft, underlagt den maksimale kreditgrænse, som banken har givet. Værdien af ​​opgørelsen tages til kostpris eller markedspris, alt efter hvad der er lavere. Enhver tilbagetrækning af midler ud over denne grænse gør kontoen uregelmæssig og tjener som advarselssignal til udlånsbanken og beder ham om at overvåge kontoen tæt. Låntageren er forpligtet til at sende en opgørelse over aktier og tilgodehavender til banken månedligt.

Det er nødvendigt at forstå forskellen mellem 'tegningsstyrke' og 'tegningsgrænse'. Tegningskraft er udarbejdet ved at fratrække den fastsatte margen fra værdien af ​​varebeholdninger og tilgodehavender som angivet i månedsopgørelsen. Hvis den således beregnede mængde er lavere end den sanktionerede grænse, bliver tegningsstyrken tegningsgrænsen.

Tværtimod, hvis tegningseffekten er over den sanktionerede grænse, er tegningsgrænsen kun begrænset til den sanktionerede grænse. Tegningskraft er til gavn for banken for at træffe en beslutning på låntagers anmodning for at tillade "over grænse", dvs. tegning ud over den sanktionerede grænse. Tegninger tilladt ud over den sanktionerede grænse bør også sikres tilstrækkeligt sikret ved opgørelse og tilgodehavender efter fradrag af fastsatte margener.

Kreditkreditternes overtræk og kontante kreditsystem dominerer scenariet for kreditvederlag fra kommercielle banker over hele verden. På trods af flere mangler finder systemet fordel med både forretningsbankerne og låntagerne i form af kortfristede banklån.

Alle salgsprovenuet deponeres i denne konto af låntageren; Når det er nødvendigt, opstilles kontoen til grænsen for betaling til leverandører og andre kreditorer. Systemet har været i mode i lang tid, primært på grund af dets fleksibilitet, som kan tage sig af midlertidige krav til midler fra låntagerne. Kontantkreditsystemet muliggør løbende genanvendelse af midler til banken.

Lån system:

I nogle lande er terminslån i korte perioder den primære form for kortfristet finansiering. Under dette system sanktioneres lån til bestemte formål og perioder. Dette er normalt ledsaget af vedligeholdelse af en løbende konto for at dirigere de daglige transaktioner i virksomheden. Dette system tvinger låntageren til at planlægge sit kontantbudget på forhånd og dermed sikre en vis selvdisciplin.

Dette system gør det muligt for banken at forvalte midler og kreditporteføljen rationelt. I modsætning til overtræk eller kontant kredit konto kan låntageren ikke afvikle den udestående ved indbetaling af salgsprovenu på daglig basis, og derfor får bankernes indtjening et løft under låneordningen. Automatisk gennemgang er indbygget i lånesystemet, da hvert nyt lån skal forhandles på ny.

Dette giver banken mulighed for at nægte et lån, hvis selskabets resultater ikke er fundet tilfredsstillende. Lånesystemet er relativt enkelt at administrere, da der ikke er behov for at beregne tegningsstyrken og give forskellige undergrænser over for hver varebeholdning og tilgodehavender.

Men under låneordningen, selv om formålet med et lån er bestemt på tidspunktet for tildeling af lånet, når midlerne er udbetalt, har banken ikke længere kontrol over slutbruget af midlerne.

Bill System:

I regningssystem for finansiering finansieres låntageren mod de veksler, som han har trukket på sine købere. Finansiering sker også under tegningsregningssystemet, hvor låntageren er et tegn på veksel til hans køb. I tilfælde af salgsregninger sender låntageren vekslen sammen med forsendelsesdokumenterne, og banken køber eller rabatter regningen og krediterer provenuet til låntagerens løbende konto for udnyttelsen.

Derefter fremlægges den relative regning til køberen (køber) til betaling, og ved modtagelse af beløbet kvitteres faktura købs / rabatkontoen. Bill finansiering er selvstændig afvikling.

I tilfælde af kreditkort er låntageren køberen, og leverandøren tegner regningen på ham og præsenterer regningen til låntagerens bank for betaling. Banken debatterer regningen og overfører provenuet til leverandørens bank og på forfaldstidspunktet for regningen betaler låntageren beløbet med renter og andre afgifter på likvidation af det udestående i den aktuelle billetkonto.

Udgifterne til drift for låntagere under regningssystemet og også omkostningerne ved administration af systemet af banker er noget højere end andre systemer på grund af stempelafgifter, detaljeret bogføring osv.

Kommercielt papir (CP):

Erhvervspapir er en populær form for hæve arbejdskapital til en lav pris af virksomhedens forretningshuse. CP er et kortfristet pengemarkedsinstrument, og bankerne finder det en bekvem rute at parkere deres overskydende likviditet i en kort periode på højst 12 måneder. Abonnenterne er andre firmahuse, kommercielle banker mv.

Erhvervspapir er en pengeseddel foretaget af en stærkt bedømt virksomhedsenhed og tilbydes de potentielle investorer, herunder bankerne til tegning. Bankerne investerer i sådanne kommercielle papirer, mens de diskonterer pengesedlen til en underliggende rente, som generelt er lavere end markedsrenten, herunder den primære udlånsrente i forretningsbankerne.

Kommercielle papirer giver virksomhedernes huse en ekstra vej for at øge arbejdskapitalen til en pris, der er væsentligt lavere end de kommercielle bankers renter i deres fondsbaserede arbejdskapitalgrænser for overtræk / kontante kredit til låntagerne.

I nogle lande fastsætter pengemarkedsregulerende myndigheder visse støtteberettigelseskriterier for de virksomheder, der ønsker at udstede CP. Kriterierne omfatter generelt udsteders minimumsmæssige materielle værdi, tilgængelighed af driftskapitalfacilitet fra forretningsbanker / finansieringsinstitutter, klassifikation af virksomhedens lånekonto som et "standardaktiv" af finansieringsbanken mv.

I udviklede økonomier som USA, Det Forenede Kongerige, Japan mv. Kan handelspapiret dog udstedes som et selvstændigt produkt og behøver ikke at være bundet af virksomhedens arbejdskapitalgrænse fra banken. Mekanismen for udstedelse af et kommercielt papir kræver, at der udpeges en kommerciel bank / finansiel institution til at fungere som udsteder og betalende agent (IPA) for udstedelsen.

Banken tager sin egen vurdering af selskabets fondsbaserede driftskapitalbehov. Efter aftale om kvantum af emissionen er rentesatsen nået mellem banken og det udstedende selskab, de potentielle investorer får en kopi af IPA-certifikatet.

Investor betaler den diskonterede værdi af CP'en til en bestemt konto, og derefter udsteder det udstedende selskab ordninger for kreditering af CP'en til investorens konto hos en depositor. Selvfølgelig er systemet for levering af fysisk certifikat af CP også udbredt på mange steder. En handelsbank, der fungerer som IPA, bør løfte om at indfri beløbet for CP til investor på forfaldsdato.

Bridge Lån:

Kommercielle banker yder ofte brolån til virksomhederne for midlertidigt at bygge bro over den økonomiske kløft mellem andre bankers og finansieringsinstitutters bevilling af lån og faktisk udbetaling af dem. Gabet opstår på grund af den tid, der er taget for at færdiggøre dokumentation og andre formaliteter mellem låntager og finansinstitution.

Bridge lån sanktioneres også af kommercielle banker for at imødekomme tidsgabet mellem lukning af et offentligt udstedelse af egenkapital eller andre aktier af et selskab og faktisk tilgængelighed af midler efter at have gennemført alle formaliteter som krævet af kapitalmarkedsreguleringsmyndighederne. Anvendelse af et brolån bliver ofte afgørende i løbet af projektgennemførelsesperioden, når forsinkelsen med at anskaffe anlægget og maskinerne og medføre andre investeringsudgifter vil medføre tid og omkostningsoverskridelse.

Brolånet hjælper projektet med at fortsætte uden nogen hindring eller standsning for manglende fond. Efter at midlerne er til rådighed for virksomheden, er brolånet tilbagebetalt. Banker skal udvise forsigtighed ved at yde brolån, medmindre en korrekt sammenkædning af de indkomne midler er lavet, kan tilbagebetalingen udgøre et problem.