Sikkerhedsstillelse: 4 Typer af sikkerhedsstillelse, du kan give for at få kreditfaciliteter

Fire typer sikkerhedsstillelse du kan give for at få kreditfaciliteter er 1. Personlig garanti 2. Modenhed 3. Pagter 4. Menu prissætning!

Størstedelen af ​​kredit udvidet til små virksomheder er sikret (Berger og Udell 1995). Bankfolk forsøger at reducere den opfattede risiko for udlån til små og nye virksomheder ved at insistere på sikkerhedsstillelse for at dække deres investering.

Image Courtesy: stepbystep.com/wp-content/uploads/2013/04/Difference-between-Collateral-and-Security1.jpg

Sikkerhedsstillelse kan defineres løst som et aktiv, der er pantsat til banken for at dække eventuelle tab, som banken måtte pådrage sig, hvis virksomheden ikke er i stand til at tilbagebetale, hvad den skylder banken. Det kan opdeles i indvendig og udvendig sikkerhedsstillelse.

Indvendig sikkerhedsstillelse refererer til de aktiver, der ejes af virksomheden. Det skaber krav fra långiveren om et bestemt aktiv ejet af virksomheden. Dette betyder, at i tilfælde af likvidation vil provenuet først blive anvendt til tilbagebetaling af den sikrede långivers gæld, og andre långivere vil blive udbetalt ud af de resterende midler.

Nogle gange, når værdien af ​​det underliggende aktiv er enorm, og det første lån taget er lille i sammenligning, kan et andet lån tages fra en anden långiver og en anden afgift kan oprettes på aktivet. På den måde kan en slags kreditorprioritet oprettes.

Udenfor sikkerhedsstillelse involverer pantsætning af aktiver, der ikke ejes af virksomheden. Det er normalt ejet af iværksætterens iværksættere eller tætte familiemedlemmer. Den usunde tendens i bankudlån til SSI'er i Indien er, at mange bankfolk insisterer på en slags udenlandsk sikkerhedsstillelse. Normalt er et personligt aktiv som et hjem eller smykker pantsat som sikkerhedsstillelse. Hvis banken er usikker på videresalgsværdien af ​​en del af den indre sikkerhed, kan den insistere på udenlandsk sikkerhed svarende til mere end det samlede gældsbeløb.

Det har vist sig, at banker bruger udenfor sikkerhedsstillelse for at beskytte sig mod en forkert vurdering af virksomheden. Mange argumenterer for, at brug af udenlandssikkerhed kan tjene som et incitament til at lykkes, da det effektivt udsætter flere af iværksætterens rigdom til tab af venture (Boor, Thakor og Udell 1991).

1. Personlig garanti:

Når en iværksætter udvider en personlig garanti til en virksomhed, frembringer den et krav på iværksætterens personlige forhold. Det giver långiver adgang til alle iværksætterens personlige aktiver i tilfælde af mangel på lånets tilbagebetaling, mens udenfor sikkerhedsstillelse er begrænset til det specifikke aktivstillelse.

En vigtig sondring mellem udenlandsk sikkerhedsstillelse og personlig garanti er, at udenfor sikkerhed betyder betydelig kontrol over specifikke aktiver. For eksempel, hvis et hus er placeret som sikkerhedsstillelse, kan låntageren ikke sælge huset uden tilladelse fra långiveren.

I tilfælde af personlig garanti er långiveren fri til at bruge eller afhænde iværksætterens aktiver som långiveren ønsker. Så, en långiver er ikke sikker på, om garantisten vil have nogen aktiver overhovedet, når det er på tide at afregne kravet.

Ofte er garantisten ikke iværksætteren, men en anden. Banken kan f.eks. Tro, at det er meget mere meningsfuldt at tage en personlig garanti fra iværksætterfaderen snarere end fra en iværksætter, som har investeret alle sine penge i sin virksomhed.

Der er nogle alternative metoder, som bankerne kan bruge til at reducere den risiko, de udsættes for ved udlån til nye og små virksomheder. De er ikke bredt fulgt, men har potentiale til at erstatte bankens overvældende vægt på sikkerhedsstillelse.

2. Modenhed:

Gældskontrakter med meget korte løbetider giver en bank mulighed for at begrænse eksponeringsperioden, og banken har i slutningen af ​​perioden mulighed for at revurdere venturekapitalens kreditværdighed. Dette kan meget effektivt anvendes, når kreditgrænser udstedes.

3. Pagter:

Gældsforbindelser er forpligtelser fra låntagere vedrørende visse handlinger eller aktiviteter. Disse kan være løfter om at opfylde visse finansielle mål og præstationsmål eller at deltage i eller afstå fra bestemte specifikke aktiviteter. En bankmand kan forbyde en långiver at engagere sig i spekulativ aktivitet ved at opbevare mere end krævede opgørelser, når omkostningerne opfattes som lave. Man må huske på, at en pagt kun kan baseres på noget, der er gensidigt observerbart og verificerbart ((Hart and Moore 1989 Sharpe 1990).

4. Menu prissætning:

Mange har argumenteret for, at det kan være muligt at øge udbetalingerne for risikere udlån ved innovativt at bruge menu prissætning. Kantanas (1987) og Berkovitch og Greenbaum (1991) har foreslået, at långivere kan udnytte menupriser på lån ved at tilbyde alternative kontakter, der adskiller sig i forhold til upfront gebyrer, sanktioner og renter.

Praktisk set indser mange bankfolk, at det er nyttigt at håndtere marginalt risikofri lån, men finder ingen begrundelse i at bruge dette til at retfærdiggøre udvidelse af meget risikable lån.