3 strategier brugt af banker til vurdering af små ventures, inden de forlænger gæld til dem
3 strategier brugt af pengeinstitutter til vurdering af små ventures, inden de forlænger gæld til dem, er 1. årsregnskab 2. forholdslån 3. kredit score!
Banker bruger forskellige strategier til vurdering af små virksomheder, inden de udskyder gæld til dem. De kan bruge en eller flere af metoderne til at vurdere en potentiel låntager, der diskuteres her:
Image Courtesy: upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/8/8f/Students_taking_computerized_exam.jpg
1. Årsregnskab:
Dette er den traditionelle videnskabelige tilgang til udlån. Bankfolk analyserer likviditetsforhold, rentabilitetsforhold og andre poster, der afregnes fra balancen. Begrænsningen af denne metode er, at en ny virksomhed mangler et track record og bankfolkene kun har forventede tal. Låntageren er ikke i stand til at give fuldstændig nøjagtige skøn, og derfor vil låntageren ikke have adgang til meget informative regnskaber.
2. Forholdslån:
I dette tilfælde bliver forholdet mellem bankmand og iværksætter en af hovedårsagerne til udstedelsen af lånet i stedet for rent økonomiske forhold i selskabet. Igen er denne strategi et problem, da et nyt venture ikke vil have et langt forhold til en bank.
Under normale omstændigheder vil banken hellere låne til en bank, der er kendt, eller en person, der har et behageligt og fordelagtigt forhold til banken. For eksempel, hvis din lønkonto har været hos en bestemt bank, og du har et fast indskud i samme bank, vil den pågældende bank tage et gunstigt billede af enhver låneansøgning fra dig, når du går i gang med dit nye venture.
Ved 'forhold' udlån henviser denne bog ikke til lån, der er sikret ved at bribere bankembedsmænd og andre sådanne ulovlige midler.
Selvom det er af begrænset relevans i tilfælde af et indledende lån til en opstart, kan opbygning af et forhold til en bank være uvurderlig for sikring af kredit senere. For små og mindre kendte virksomheder er den nemmeste måde at opbygge et forhold ved at frigive oplysninger om virksomheden til långiveren.
Disse oplysninger kan være gode nyheder om den virksomhed, der ellers er tilgængelig for offentligheden, såsom tildeling af en stor kontrakt eller lancering af et nyt produkt. For at opbygge et rigtigt stærkt forhold skal nogle oplysninger, der er ud over det, der normalt er offentligt tilgængelige, sendes videre til banken. Eksempelvis oplyse banken om rentabiliteten af en ny kontrakt eller de reelle grunde til ophør af et eksisterende produkt. Over en periode kan en långiver erhverve en stor mængde nyttige oplysninger om venture.
Styrken af forholdet mellem en virksomhed og en bank kan bedømmes ud fra følgende faktorer:
jeg. Forholdets længde:
Hvor længe har iværksætteren kendt folkene i banken?
ii. Forholdets bredde.
Er forholdet begrænset kun til bankdirektør og iværksætter, eller involverer forholdet andre medarbejdere fra begge sider?
iii. Grad af tillid:
Det udvikler sig under forholdet, når forpligtelser er lavet og hædret af begge parter. For eksempel kan iværksætteren skabe et positivt indtryk ved at indgive lagerrapporter og kontoudtog regelmæssigt inden forfaldsdatoen.
I mangel af tidligere regnskaber og et langt forhold til banken bliver udlån fra banken stærkt afhængig af aktiverne i den virksomhed, som låntageren er villig til at løfte. Aktiver pantsættes overvåges intensivt. I tilfælde af omsætningsaktiver er overvågningen endnu mere intens. Ugentlige eller endda daglige aktierapporter og kundefordringer er ikke uhørt.
3. Kredit score:
Kredit scoring refererer til statistiske teknikker, der bruges til at kvantificere risikoen for misligholdelse. Mange af de store banker har deres egne proprietære modeller, mens nogle af de små banker får dem fra eksterne leverandører. Kredit scoring bruges i vid udstrækning til at udvide forbrugerkredit og ses i stigende grad som passende for små lån til små virksomheder. Mens de anvendte kreditscoringsmodeller er mere sofistikerede end dem, der anvendes til forbrugerudlån, stiller modellerne stadig stor vægt på iværksætterens finansielle historie (Feldman 1997).
Ligesom udlån baseret på regnskaber giver udlån baseret på kreditvurdering en bank mulighed for at bevæge sig væk fra unødig vægt på et forhold til låntageren. Det er blevet observeret, at små banker foretrækker en relationstilnærmelse, mens de udlåner til små virksomheder, mens store banker foretrækker at bruge kreditværdier.
