Lånepolitik for en bank

Historisk set har de fleste af de store banker, som vi ser i dag, haft en beskeden begyndelse og taget højde for det etniske samfunds behov for det sted, hvor det startede sin virksomhed. Deres aktiviteter var regionale af natur, med relativt enkle operationer til mobilisering af indlån og lån til forretningsmænd efter eget valg.

Bankerne havde ikke nogen dokumenteret lånepolitik, da det blev betragtet som en hindring for væksten i erhvervslivet. Virksomheden ved at give lån blev overladt til bestyrelsens og andre ledende bestyrelsesmedlemmers absolutte skøn. En lånepolitik som et skriftligt dokument fandt ikke fordel med et stort antal bankfolk med den begrundelse, at det vil stå i vejen for fleksibilitet i udlånsbeslutninger.

Dereguleringen af ​​det finansielle marked og dets bevægelse mod global integration sammen med indførelsen af ​​forsigtighedsnormer som kapitaldækning og strengere provisioningskrav har imidlertid gjort det afgørende at have en veldokumenteret politisk ramme for en bank for sine udlånsaktiviteter.

Fraværet af en veldefineret lånepolitik har ofte fået bankerne til at gå efter hensynsløs vækst i deres låneporteføljer uden at overholde forsigtighedsnormerne for at sprede risikoen ved udlån til forskellige sektorer inden for industri, handel og handel. I starten ville bankerne næppe finansiere landbrugsaktiviteter og andre økonomiske behov hos de svagere dele af samfundet.

I princippet afhænger udførelsen af ​​den finansielle sektor og banksektoren af ​​udførelsen af ​​de reelle sektorer af økonomien. Reelle sektorer omfatter de økonomiske aktiviteter i landbrugs -, fremstillings - og handelssektoren i et land. Det er derfor afgørende, at en bankens formulering af en lånepolitik skal foregå med en strategisk analyse af låntagernes finansielle forvaltning, der primært tilhører de reelle sektorer. Således skal en bankorganisationers lånepolitik strømme ud af strategiplanen.

Elever af udlånspolitikker hentes primært ud fra en bankselskabs strategiske plan. Planlægningen er baseret på forskellige antagelser, og målet for forskellige typer udlån er sat i overensstemmelse hermed. Hovedformålet med en lånepolitik er at udarbejde en strategi for at maksimere afkastet eller overskuddet og minimere risiciene.

Ud over at maksimere overskuddet skal udlånspolitikken også dække målsætningerne for:

(i) Opretholdelse af en tilstrækkelig kapitalgrundlag til vækst og lovkrav og

(ii) Gennemførelse af udlånsfunktionen inden for en styret ramme for risikoanalyse.

Med processen med disintermediation og finans- og banksektorreformen konfronteres kommercielle banker med formidabel konkurrence. Dereguleringen af ​​renten har gjort konkurrencen endnu mere cutthroat. Under omstændighederne må bankerne søge andre indtægtsgenerationsveje, især den mere og mere ikke-fondsbaserede virksomhed for gebyrbaseret indtjening. For at sikre indtægtsvæksten skal bankerne i væsentlig grad stole på ikke-finansierede aktiviteter som åbning af kreditkort, udstedelse af bankgarantier, salg af tredjepartsprodukter, dvs. Fond, forsikring mv.

Med den form for transformation, der finder sted i banksektoren, er det blevet nødvendigt for bankerne at være bevidste om deres indtjening og aktivkvalitet. Da overskuddet er en belønning for den risikobærende kapacitet, spredes spændet mellem fondens omkostninger og afkast på forskud, der er til rådighed i tilfælde af højkvalitets låneaktiver, tyndere dag for dag. Derfor er der et behov for en bank til dømmeligt at supplere sin prioritet for kvaliteten af ​​låneaktiverne med den for profitmaksimering.

Lånepolitikken skal regulere alle kredit- og kreditrelaterede engagementer, såvel fondbaserede som ikke-fondsbaserede. Disse vil omfatte kortfristede, mellemfristede og langsigtede fondsbaserede faciliteter, som også den ikke-fondsbaserede virksomhed og eksponeringen på valutamarkedet, hvis der er nogen. Politikken bør også gælde for bankernes investeringer i pengemarkedet og markedet for aktier og gældsinstrumenter.

Lånepolitikken skal omfatte alle typer kunder fra forskellige segmenter som enkeltpersoner, ejendomsret og partnerskabsvirksomheder, tillid, samfund og sammenslutning af personer, virksomheder og virksomheder, både i den private og den offentlige sektor.

Lånepolitikken bør fokusere på den rettede finansiering som den prioriterede sektor udlån i Indien samt fremskridtene til små og mellemstore virksomheder og andre store kommercielle huse. Der bør være en klar politik for finansiering til detailbranchen, der omfatter personlige lån, uddannelseslån, boliglån, realkreditlån mv.

Lånepolitikken ramt af en bank kan ændres fra tid til anden afhængigt af det samlede økonomiske og erhvervsmæssige miljø i landet og i verden som helhed. Bankens lave prioriteter for udlån bør klart henvises til lånemyndighederne for deres gennemførelse. En veldokumenteret lånepolitik begrænser hensynsløs finansiering af bankens ledere, der har instinkterne til at tage banken på tur.

Ved at yde lån og fremskridt tilføjer kommercielle banker pengeforsyningen i landet. Derfor er det sagt at banker opretter penge og tilføjer til indskuddet i banksystemet. Når en kommerciel bank udbetaler et beløb til en kunde, udlånes pengene enten i kundens konto til hans brug eller udbetales ved at betale direkte til de modtagere, der havde leveret varerne eller tjenesteydelserne til bankens kunde.

Modtagerne af de udbetalte penge deponerer dem på deres konti hos andre banker. I begge tilfælde har det oprindelige lån fra banken derfor skabt flere penge som depositum enten i samme bank eller i andre banker, og det nævnte depositum kan bruges til at forlænge yderligere lån efter at have holdt de nødvendige reserver sammen med hvad er forpligtet til at imødekomme efterspørgslen efter indbetaling af penge fra indskyderne.

Bankerne ved deres erfaring erfarer, at alle indskydere ikke kommer på samme tid for tilbagekaldelse af hele deres indbetaling, og på et hvilket som helst tidspunkt de mængder penge, der kræves for at opfylde tilbagetrækningskravene, ikke overstiger 10% af de samlede indskud. Dette medfører, at bankerne udlåner 90% af indlånene, hvilket skaber yderligere penge og indlån. Dette kaldes multiplieringseffekten af ​​banklån, der fungerer som en propeller for et lands økonomiske vækst.

Da bankerne beskæftiger sig med offentlige penge i form af indskud, skal de udøve adskillige forholdsregler, så de udlånte penge kan inddrives med renter og andre omkostninger i forbindelse hermed.

Bankerne skal derfor sikre følgende:

Sikkerhed:

Bankerne skal sikre sikkerheden af ​​de midler, der udlånes af dem, da selve eksistensen af ​​en bank afhænger af, at beløbet genoprettes med renter. Rygtelig udlån vil sandsynligvis lande banken i dybe problemer, der kan sætte banken i likvidation.

Likviditet:

En stor del af depositum mobiliseret af bankerne betales efter anmodning. Derfor har banker ikke råd til at låse deres penge på meget lang sigt eller permanent. Bankerne er forpligtet til at overveje fondens likviditet så vidt muligt, at de om nødvendigt kan få pengene tilbage ved at hente forskuddet, hvor det er berettiget.

Det er ikke forretningsbankernes opgave at lave lån, som er mere eller mindre permanente, selvom bankerne ofte giver lån på mellemlang sigt til fremstillingsprojekter, infrastruktursektoren mv. Traditionelt imødekommer bankerne arbejdet kapitalkrav for virksomhederne, der genanvendes inden for en kort periode afhængigt af virksomhedens konjunktursituation.

Formålet med lånet:

Bankerne skal være fuldt bevidste om formålet eller den endelige anvendelse af lånet, som låntageren har brug for. Det er afgørende for banken at vide, om låntageren vil kunne tilbagebetale lånet ved at bruge pengene til det formål, der blev angivet på tidspunktet for udnyttelsen af ​​lånet. Kort sagt skal bankerne sikre den økonomiske levedygtighed af det formål, som lånet vil blive lagt på.

Selvom lån generelt kan tilbagebetales af låntager på efterspørgsel, kan der være tilfælde, hvor låntageren har lov til at bruge midlerne for en bestemt periode, og tilbagebetalingen er spredt over en periode efter rater.

Det er vigtigt for en bank at have en diversificeret låne- eller kreditportefølje, så alle bankens lån ikke er koncentreret i et eller to segmenter af den økonomiske aktivitet. Bankens skæbne bør ikke svinge med op- og nedture i udførelsen af ​​et bestemt segment af branchen. Kardinalprincippet her er 'sæt ikke alle æg i en kurv'.

Sikkerhed:

Selv om sikkerhed ikke kan være det eneste kriterium for bankernes udlån og kredit, kan dets betydning heller ikke undergraves. Sikkerhed er kun en pude til at falde tilbage, hvis låntageren undlader at tilbagebetale lånet i det normale forløb. Sikring af sikkerhed alene kan ikke være det eneste hensyn til at bestemme låntagers egnethed eller kreditværdighed.

Banker vil gerne indse deres afgifter i normal forretningsledelse fra låntagerens normale forretningsdrift - i stedet for at realisere deres gebyrer ved at afhænde den sikkerhed, som låntagerne tilbyder. Desuden er salg af sikkerheden ofte tidskrævende og forbundet med ledsagende omkostninger.

Sikkerheden tilbydes mod udlån er stor. Det omfatter generelt lagre i form af råvarer, færdigvarer, igangværende arbejder, diverse debitorer, planter og maskiner, arealer og bygninger, kontante indskud hos banker, guld, aktier i virksomheder og andre papirpapirer. Oftere end ikke får bankerne sikkerhed for de personlige egenskaber hos promotorer, direktører, partnere og andre ejere af erhvervslivet.

Sikkerheden udbydes af låntageren skal have følgende kvaliteter:

(i) Markedsførbarhed Banker skal sikre, at de udbudte værdipapirer let kan sælges uden meget rabat eller reduktion af deres værdi på tidspunktet for tilbuddet til banken. Værdien af ​​sikkerhedsstillelse i form af aktier og obligationer fra selskaber indleveret til banken er undertiden ustabil, og en væsentlig del af værdien kan udryddes ved likvidation af det relative selskab. Statsobligationer eller andre forfalskede værdipapirer anses for at være meget sikre i denne henseende.

(ii) Stabilitet af pris Da bankens primære mål ikke er at skabe gevinster ved bortskaffelse af værdipapirerne, ser bankerne normalt gerne på, at priserne på de udbudte værdipapirer stort set er stabile. Spekulation i prisen på værdipapirerne kan ikke være motivet for banken.

(iii) Gratis fra Encumbrance Før banken accepterer sikkerhed, skal bankerne sikre, at det er et ubesværet aktiv, og ingen anden person eller enhed har noget gebyr over det pågældende aktiv.

Låntageren er den vigtigste sikkerhed. Hvis låntageren er en forpligtelsesmand, vil han tilbagebetale lånet på nogen måde.

Bankens samlede afhængighed af sikkerhed uden at vurdere låntagers kreditværdighed er ofte fyldt med chancen for at løbe ind i vanskeligheder. Hvis låntageren er en mand af integritet, vil han selv gå ud for at tilbagebetale lånet, selvom hans virksomhed fejler.

På den anden side, hvis låntageren er ligegyldig med hensyn til tilbagebetaling af lånet, skal banken falde tilbage på den udbudte sikkerhed, og et nødsalg af sikkerheden må muligvis ikke hente det tilstrækkelige beløb til kvadratet af lånet, og Derefter vil indledning af retssager til inddrivelse medføre en langtrækkende og dyr proces i eller uden for retten. Der er et gammelt ordsprog, der ofte bruges af bankfolk, 'en førsteklasses låntager med anden klasse sikkerhed er meget sikrere end andenklasselåntager med første klasses sikkerhed'.

Derfor er låntageren vigtigere end sikkerheden, og når man vurderer et låneforslag, skal følgende låntageres fire C'er undersøges nøje:

Karakter:

Låntagerens karakter skal angive, om han er en mand af ord eller hans forpligtelse. Hvem er låntageren, og hvad er hans familie baggrund er vigtige aspekter, der skal overvejes af banken. Er der nogen rapport fra låntageren, der ikke ærer sit engagement? Hvad er tilstanden af ​​hans forhold til sine medforhandlere og de andre personer, der er involveret i hans forretning? En bank skal bestræbe sig på at fastslå, om låntageren er en respektabel person, der forstår hans ansvar og udfører sin virksomhed forsigtigt.

Kapacitet:

Låntagerens kapacitet refererer til hans evne til at drive sin virksomhed forsigtigt og skabe tilstrækkeligt overskud til at tilbagebetale forskuddet.

Ved vurderingen skal banken overveje følgende punkter:

1. Om virksomheden er ny eller etableret

2. Låntagerens erfaring i virksomhedslinjen og om han har den nødvendige viden om de relative aktiviteter, eller han skal drive forretningen ved at ansætte faglige ledere med den nødvendige tekniske know-how

3. Markedsførbarheden af ​​den vare, der skal fremstilles eller håndteres af virksomheden

4. Om låntageren har evnen til at drive virksomheden effektivt og møde sine konkurrenter

Kapital:

En forsigtig bankmand bør se, at låntageren har en rimelig mængde kapital, og han har ikke til hensigt at drive virksomheden udelukkende på lånte penge. Den kapital, der ansættes af låntageren, vil give ham mulighed for at erhverve aktiver ved hjælp af aktier i handel, anlæg og maskiner, jord og byggeri mv. Kapital kan være i form af likvide midler eller aktiver, fx jord, byggeri, anlæg og maskiner .

Collateral:

Aktiver oprettet ud af lånebeløbet udgør den primære sikkerhed for kreditfaciliteten givet af banken. Bortset fra den primære sikkerhed er enhver anden ejendom, som låntageren tilbyder som sikkerhed, kendt som sikkerhedsstillelsen. Tilgængeligheden af ​​tilstrækkelig sikkerhedsstillelse øger låntagerens kreditværdighed, og udlånsbanken får også en ekstra komfortfaktor for at overveje det ønskede lån.

Ud over de ovennævnte fire C'er, når en potentiel låntager nærmer sig banken til en lånefacilitet, bør banken bestræbe sig på at fastslå følgende punkter, fortrinsvis gennem et personligt samspil med den potentielle låntager:

(i) Nærmere oplysninger om virksomhedens forretningsstruktur og etableringsår, hvem er initiativtagere, virksomhedens position på markedet, de produkter, der behandles mv. Investeringsbeløbets størrelse i form af kapital, sammen med arbejdsresultaterne for de sidste to eller tre år, bør også anmodes om.

Den økonomiske levedygtighed af den erhvervsaktivitet, der skal finansieres, skal fastslås. Virksomhedens levedygtighed er mest afgørende, da ellers generering af overskud og tilbagebetaling af renter og hovedstol vil være usikkert. Spørgsmålet om virksomhedens levedygtighed er kernen i vurderingsprocessen, og hvis virksomheden ikke er økonomisk rentabel og teknisk gennemførlig, er der næppe behov for at gå videre med det foreslåede lån.

Med henblik på at etablere den økonomiske levedygtighed og teknisk gennemførlighed kan banken, hvis det er nødvendigt, benytte udtalelsen fra de relative eksperter på området. Hele forretningsaktiviteten svæver omkring det forventede salg, hvilket skal være realistisk og realistisk.

I betragtning af konkurrencen på markedet for det nævnte produkt og den tekniske knowhow, der er til rådighed for at fremstille det samme, bør det undersøges, om mængden af ​​det forventede salg er rimeligt eller ej. Hvor det er nødvendigt, kan der tages hensyn til brugen af ​​markedsundersøgelsesgrupperne eller de berørte tekniske eksperter.

(ii) Hvorfor har låntageren et forskud, og hvordan har han ledet hidtil? Hvad er det nøjagtige formål for hvilket lånet er påkrævet?

(iii) Hvad er nutidsforpligtelsen - både hans personlige og forretningsmæssige?

(iv) Hvad er detaljerne i ejendommene ejet af ham? Er der noget lån mod dem? Dommernes navne, herunder eksisterende banker, bør også opnås.

(v) Hvor stor er lånet påkrævet, og hvordan har låntageren ankommet til det ønskede lånebeløb?

(vi) Hvad er de værdipapirer, som låntageren kan tilbyde, sammen med deres markedsværdi?

(vii) Hvordan foreslår låntageren at tilbagebetale lånet?

Ovennævnte oplysninger fra banken skal verificeres fra forskellige kilder. Denne proces, kendt som kreditundersøgelse, er afgørende for at fastslå låntagerens kreditværdighed. Oplysningerne fra låntageren suppleres med markedsrapporter om låntager, hans indkomstskat, moms og vederlagsafkast. Hvis låntageren har konti hos andre banker, skal der også opnås statusrapport fra de nævnte banker.

Indsamling af ovenstående oplysninger er en del af kreditvurderingsprocessen, og for at se på de indleverede oplysninger skal banken foretage en inspektion inden for sanktion, hvilket er en af ​​de mest afgørende dele af beslutningsprocessen. De oplysninger, som den potentielle låntager allerede har fremlagt, skal så vidt muligt verificeres ved at inspicere forretningsstedet og andre aktiver, der tilbydes som sikkerhed af låntageren.

Uanset hvor lånet blev bedt om, foreslås det at blive garanteret af en garant, et personligt interview med garantisten og inspektion af garantens ejendom, hvis det tilbydes som sikkerhed, er også nødvendigt. Garantisværdien og hans evne til at garantere lånet skal fastslås. Hvis garantisten er en outsider, skal hans interesse for at forlænge garantien konstant fastslås.