Forsikring: Koncept, Betydning og Principper

Læs denne artikel for at lære om begrebet, funktioner, betydning, filosofi, betydning, principper og typer af forsikringer.

Begrebet Term forsikring:

Udtrykket forsikring kan defineres som følger:

En forsikringsaftale er en kontrakt, hvorefter forsikringsselskabet (dvs. forsikringsselskab) mod betaling af en sum betalt af den forsikrede (kaldet præmien) er enig.

(i) For at godtgøre det tab, den forsikrede har lidt over for en særlig risiko (for hvilken forsikringen udføres), såsom brand eller,

(ii) At betale et forudfastsat beløb til den forsikrede eller hans / hendes modtagere i tilfælde af en specificeret begivenhed, f.eks. den forsikredes død.

Fremtrædende Egenskaber af Forsikring:

Fremtrædende træk ved begrebet forsikring er:

(a) Livsforsikring:

Det er forskelligt fra alle andre former for forsikringer (dvs. generel forsikring), idet det er en slags investering. I henhold til en livsforsikringsaftale er der en garanti fra forsikringsselskabets side om at betale et fast beløb til den forsikrede (hvis han er i live) eller til sine modtagere; fordi døden mod hvilken forsikring er berørt, er sikker på at finde sted - før eller senere, dvs. i tilfælde af livsforsikringsrisiko er sikker.

Alle andre forsikringer er erstatningsaftaler, dvs. forsikringsselskabet indvilliger i at godtgøre tabet for forsikringen, kun når risiko (for hvilken forsikring er påvirket) finder sted, dvs. i andre former for forsikringer, er risikoen usikker.

Intet krav på forsikringsselskabet opstår, hvis risikoen ikke finder sted. Sidstnævnte del (dvs. ii) af ovenstående definition peger på livsforsikring; mens den tidligere del (dvs. jeg) peger på andre former for forsikringer.

Kommentar:

I lyset af denne sondring mellem risikoen i livsforsikring og andre former for forsikringer kaldes livsforsikring teknisk livsforsikring (og ikke forsikring). Imidlertid er sondringen mellem vilkårene, forsikring og forsikring praktisk taget ikke iagttaget nu om dage, idet Livsforsikringsselskabet (LIC) selv bruger udtrykket forsikring og ikke forsikring - som en del af dens navn.

(b) Nogle vilkår i forbindelse med terminforsikringen:

(i) Forsikringsselskab:

En, der påtager sig ansvaret for risici, dvs. forsikringsselskabet.

(ii) Forsikret:

En for hvis fordel forsikringen er berørt, dvs. en hvis risiko er foretaget af forsikringsselskabet.

(iii) Premium:

Det er den vederlag (dvs. prisen), som den forsikrede skal betale til forsikringsselskabet for ansvaret for risikoen foretaget af forsikringsselskabet.

(iv) Politik:

Politikken er dokumentet, der indeholder vilkår og betingelser for forsikringskontrakten.

(v) Sum forsikret:

Det er det beløb, for hvilket forsikring er taget.

Grundlæggende forsikringsfilosofi:

Den grundlæggende filosofi om forsikring er, at det er en enhed til at sprede en risiko blandt en række personer, der er udsat for denne risiko. Lad os f.eks. Sige at der er 1000 huse i en lokalitet. Ejere af alle disse huse besluttede at få deres huse forsikret mod brand.

Alle 1000 personer betaler præmie til forsikringsselskabet, idet forsikringsselskabet accepterer at kompensere for tab forårsaget af brand. Således vil der være en pulje af midler med forsikringsselskabet opbygget af præmier betalt af alle forsikringstagere.

Ud af denne fond vil forsikringsselskabet kompensere for tab som følge af brand forårsaget af de uheldige, hvis hus er udsat for brandrisiko. Det vil være en sjældenhed, at alle huse i lokalområdet udsættes for brandfare. Således er forsikring en social enhed til deling af risici. Ifølge Sir William Beveridge er det derfor "Det kollektive bærende af risiko er forsikring."

Betydning af forsikring:

Vi kan fremhæve betydningen af ​​forsikring med hensyn til følgende fordele:

(i) Koncentration på forretningsproblemer:

Forsikring hjælper forretningsmænd til at koncentrere deres opmærksomhed på forretningsspørgsmål, da deres risici gennemføres af forsikringsselskabet. Forsikring giver dem ro i sindet. På grund af forsikring øges virksomhedernes effektivitet.

ii) bedre udnyttelse af kapital

Forretningsmænd, i mangel af forsikring, vil bevare midler til at møde fremtidige uforudsete forhold. Forsikring fjerner dette behov for at opretholde beredskabsfonde af dem. Således kan forretningsmænd bedre udnytte deres midler til erhvervsmæssige formål.

iii) Fremme af udenrigshandel:

Der er mange risici i udenrigshandelen langt mere end involveret i hjemmemarkedet. Forsikring af risici i udenrigshandelen giver et løft til det volumen, hvilket er et sundt træk ved den økonomiske udvikling.

(iv) Følelse af sikkerhed til afhængige:

Livsforsikring giver en følelse af økonomisk sikkerhed for de forsikredees afhængige, hvis livsforsikring er berørt.

v) social velfærd:

Livsforsikring indeholder også politikker for undervisning af børn, ægteskab af børn mv. Sådanne særlige politikker giver en sikkerhed for de fattige, som tager disse politikker. Livsforsikring er således en enhed til sikring af social velfærd.

vi) Fremskynde processen med økonomisk udvikling:

Forsikringsselskaber mobiliserer besparelser i samfundet gennem indsamling af præmier og investerer disse besparelser i produktive kanaler. Denne proces fremskynder den økonomiske udvikling. Store midler til rådighed for LIC (Life Insurance Corporation), der er til rådighed til investeringsformål, understøtter ovennævnte fordel for forsikring.

(vii) Generering af beskæftigelsesmuligheder:

Forsikringsselskaber giver en masse beskæftigelse i økonomien. Dette skyldes den stadigt voksende forretning udført af forsikringsselskaber.

Begreber for dobbeltforsikring:

Det er helt muligt for en person at tage mere end en forsikring til at dække samme risiko. Dette kaldes dobbelt forsikring.

I det ovenfor anførte tilfælde har hr. A, den forsikrede, taget tre forsikringspolicer for samme risikofaktor med tre forsikringsselskaber -I, II og III.

Konsekvenserne af dobbeltforsikring er:

(a) I tilfælde af livsforsikring:

I tilfælde af livsforsikring kan den forsikrede eller hans pårørende kræve hele forsikringsselskabets forsikringsselskab. Dette skyldes, at livsforsikring er en slags investering; og en person kan tage et antal forsikringspolicer på sit liv og kræve fuld beløb under hver politik.

b) I tilfælde af andre former for forsikringer:

I tilfælde af brand- eller havforsikring kan forsikrede ikke inddrive mere end størrelsen af ​​det faktiske tab fra al forsikringsselskaber, taget sammen; fordi han ikke har lov til at tjene nogen fortjeneste ud af forsikringstransaktionen.

Antag, at Mr. A forsikrer sit hus mod brand fra tre forsikringsselskaber-I, II & III for henholdsvis Rs.50, 000, 1, 00.000 og 1, 50.000. Hans hus er ødelagt af ild med et tab på Rs.60, 000. Han kan hævde i alle Rs.60 000 det faktiske tab i forholdet 1: 2: 3 dvs. Rs. 10.000, Rs.20, 000 og Rs.30, 000 fra forsikringsselskaber henholdsvis I, II og III.

Hvis han hævder det fulde tab, dvs. Rs.60, 000 fra Insurance Co. II, kan forsikringsselskab II kræve et forholdsmæssigt bidrag fra Insurance Co. I og III ie Rs. 10.000 fra Co I og Rs. 30.000 fra Co. III.

Re-forsikring:

Når et forsikringsselskab finder, at den risiko, den har truffet, er for tung for den; det kan blive forsikret hos et andet forsikringsselskab. Dette kaldes genforsikring.

I dette tilfælde er der to forsikringsaftaler:

(i) En mellem den forsikrede og forsikringsselskabet kaldes forsikringsselskabets kontakt.

(ii) Den anden mellem forsikringsselskabet. og genforsikringsselskabet ringede til kontakt med genforsikring.

Virkningerne af genforsikring er:

(1) Den forsikrede har intet forhold til genforsikringsselskabet. Han kan kun kræve tab for forsikringsselskabet, med hvem han har indgået en forsikringsaftale.

(2) Forsikringsselskabet kan kræve tab (betalt af det til forsikrede) fra genforsikringsselskabet.

Generelle (eller grundlæggende) forsikringsprincipper:

De grundlæggende principper for forsikring er følgende:

(i) Principen om yderst god tro:

En forsikringsaftale er baseret på princippet om yderst god tro, som begge parter - forsikrede og forsikringsselskabet overholder - over for hinanden. Hvis en part skjuler nogen væsentlig information fra den anden part, som kan påvirke den anden parts beslutning om at komme i kontakt med forsikringen den anden part kan undgå kontrakten.

Princippet om yderst god tro gælder lige så godt for begge parter. Imidlertid hviler onus (dvs. byrden) på en fuldstændig og retfærdig videregivelse af alle væsentlige kendsgerninger hovedsagelig primært hos den forsikrede; fordi den forsikrede skal have en intim viden om emnet for forsikring.

Pligten til at videregive væsentlige kendsgerninger er ikke en fortsat forpligtelse i .e. den forsikrede er ikke forpligtet til at videregive enhver væsentlig kendsgerning, der kommer til hans kendskab efter indgåelsen af ​​forsikringsaftalen.

ii) Skadesprincippet:

Med undtagelse af livsforsikring er alle andre forsikringsaftaler erstatningsansvarlige; hvilket betyder, at den forsikrede i tilfælde af det tab, der er forårsaget af forsikringsområdet, kun kan genoprette den faktiske mængde af underskudsmaterialet med maksimalt forsikringssum.

Antag en forsikret sit hus mod brand med et forsikringsselskab for Rs. 1, 00.000. Det tab, der skyldes huset på grund af brand er Rs. Kun 80.000. En kan gendanne kun Rs.80, 000 fra forsikringsselskabet.

Formålet med erstatningsprincippet er:

(1) At sætte den forsikrede i samme stilling, som han ville have været havde der ikke været noget tab.

(2) For ikke at tillade den forsikrede at udnytte fortjeneste uden for forsikringstransaktionen.

I tilfælde af livsforsikring er det imidlertid ikke muligt at estimere det tab, der er forårsaget på grund af forsikredes død da livet er uvurderligt. Derfor kan hele forsikringspolicen hæves fra forsikringsselskabet.

iii) Princippet om forsikringspligtige interesser:

Princippet om forsikringsmæssig interesse er grundlaget for en forsikringsaftale. I mangel af forsikringspligtige renter er forsikringsaftalen blot et spil og ikke håndhævet i en domstol.

Forsikringsberettigede interesser kan defineres som følger:

En person siges at have forsikringsmæssig interesse i emnet for forsikring; når han i forhold til emnet er så placeret, at han vil få gavn af sin eksistens og tabe fra dens ødelæggelse.

Forsikringsberettigede interesser skal eksistere i livs-, brand- og havforsikringer i henhold til følgende regler:

(1) I tilfælde af livsforsikring Den forsikringsmæssige interesse skal eksistere på tidspunktet for indgåelsen af ​​kontrakten.

(2) I tilfælde af brandforsikring Den forsikringsmæssige interesse skal eksistere både på tidspunktet for indgåelsen af ​​kontrakten og også på tidspunktet for tabet.

(3) I tilfælde af havforsikring Den forsikringsmæssige interesse skal eksistere på tidspunktet for tabet.

iv) Princippet om bidrag:

Princippet om bidrag gælder i tilfælde af dobbeltforsikring. I tilfælde af dobbeltforsikring vil hver forsikringsselskab bidrage til den samlede betaling i forhold til det beløb, som hver enkelt forsikrer. I tilfælde har en forsikringsgiver betalt hele tabet; han kan kræve et rimeligt bidrag fra andre forsikringsselskaber.

Antag, A forsikrer sit hus mod ild med to forsikringsselskaber, X og Y, for henholdsvis Rs.40, 000 og Rs.80.000. Hvis husene får ild og det faktiske tab beløber sig til Rs.48, 000, så

X vil betale Rs. 16.000 til A

Og Y vil betale Rs.32.000 til a

dvs. tabet af Rs.48.000 er fordelt mellem X og Y i forholdet 40, 000: 80.000 eller 1: 2.

Hvis X betaler hele tabet på Rs.48, 000 til A; det kan gendanne Rs.32.000 fra Y. Og hvis Y betaler Rs.48, 000 til A; det kan gendanne Rs. 16.000 fra X.

Princippet om bidrag gælder ikke for livsforsikring; hvor hver forsikringsgiver vil betale hele forsikringspolicen; fordi livsforsikring er en slags investering, og livsforsikringsaftale er ikke en erstatningsklausul.

(v) Princippet om Subrogation:

I henhold til princippet om subrogation, efter at forsikringsselskabet har kompenseret for det tab, der er forvoldt forsikrede forsikringsselskabet træder i den forsikredes sko, dvs. forsikringsselskabet overtager alle de forsikredes rettigheder i forhold til den beskadigede ejendom.

Antag A forsikrer sit hus for Rs.2, 00.000 mod ild. Huset er fuldt beskadiget af brand og forsikringsselskabet betaler Rs.2, 00.000 til A. Senere bliver det beskadigede hus solgt til Rs.25.000. Forsikringsselskabet har ret til at modtage denne sum på Rs.25.000 . Antag yderligere at det er fundet, at nogen forsøgte at sætte huset i brand.

Forsikringsselskabet kan også gribe ind over for den pågældende person; fordi forsikringsselskabet erhverver alle de rettigheder og retsmidler, der er til rådighed for den forsikrede, dvs. hr. A.

Virkninger af subrogationens princip er:

(1) Forsikringsselskabet får den forsikredes rettigheder først efter kompensation for det tab, der er forvoldt forsikrede.

(2) Dette princip gælder ikke for livsforsikring.

(vi) Årsag Proxima (dvs. Proximate Årsag):

Ifølge dette princip finder vi ud af, hvilken nærliggende årsag eller nærmeste årsag til tab for den forsikrede ejendom. Hvis den nærmeste årsag til tab er en faktor, der er forsikret mod; så er forsikringsselskabet kun ansvarlig for at kompensere for tabet, ellers ikke. Dette princip er vigtigt i tilfælde, hvor tabet skyldes en række arrangementer.

Antag, at X har taget en havforsikringspolitik mod tab eller skade på varer forårsaget af havvand. Under rejsen lavede rotter et hul i bunden af ​​skibet, gennem hvilket havvand sivede ind i skibet og forårsagede beskadigelse af varerne.

Her er forsikringsselskabet ansvarlig for at kompensere for tab som følge af varer; fordi den nærmeste årsag til tab er havvand mod hvilken forsikring er berørt. At lave et hul i bunden af ​​skibet af rotter er kun den fjerneste årsag til tab.

(vii) Princip for begrænsning af tab:

(Afbødning betyder at gøre noget mindre skadeligt). I henhold til princippet om afhjælpning af tab er det den forsikredes pligt at tage alle mulige skridt for at minimere tabet for den ejendom, forsikringspolicen dækker. Han skal opføre sig som en forsigtig person og må ikke blive skødesløs efter at have taget forsikringspolitikken.

Antag, at et hus er forsikret mod ild og en brand bryder ud. Ejeren skal straks informere brandvæsenet og gøre alt for at slukke ild; som om huset ikke var forsikret. Det vil sige, han skal gøre alt for at minimere tabet som følge af brand.

Typer af forsikring:

(1) Livsforsikring:

(i) Definition af livsforsikring:

Livsforsikring kan defineres som følger:

Livsforsikring er en kontrakt, hvorefter forsikringsselskabet - mod betaling af en præmie betalt i engangsbeløb eller periodiske rater, forpligter sig til at betale et forudfastsat beløb på den forsikredes død eller ved at opnå en vis alder, alt efter hvad der tidligere er .

ii) Visse vigtige begreber i forhold til livsforsikring:

(a) Forsikringsberettigede interesser:

En person kan forsikre et liv, hvor han har forsikringsmæssig interesse. Forsikringsberettigede interesser findes i følgende tilfælde:

1. En person har en ubegrænset forsikringspligtig interesse i sit eget liv.

2. En mand har forsikringspligtige interesser i hans kone. og en kone har forsikringspligtige interesser i hendes mands liv.

3. En far har forsikringsmæssig interesse i hans sønns eller datters liv, på hvem han er afhængig af.

4. En søn har forsikringspligtige interesser i hans forældres liv, der støtter ham.

5. En kreditor har forsikringspligtige interesser i debitorens liv i gældens omfang.

Der er mange flere tilfælde af forsikringsmæssig interesse i tilfælde af livsforsikring, bortset fra dem, der er angivet ovenfor.

Bemærk:

Forsikringsberettigede renter skal eksistere på tidspunktet for indgåelse af livsforsikringsaftale:

b) Bevis for alder:

I tilfælde af livsforsikring kræves der bevis for alder fordi præmie afhænger af alder ved indrejse. Bevis for alder kan gives i form af et skolecertifikat, horoskop, fødselsattest fra kommunen eller andre legitime kilder.

c) Nominering:

Den forsikrede kan udpege enhver, der vil få den mængde politik, hvis den sikrede dør.

d) Overgivelsesværdi:

Overgivelsesværdi er det beløb, som forsikringsselskabet betaler til forsikringstageren; hvis han ønsker at afbryde politikken inden udløbsdatoen.

(e) Lån på politik:

I tilfælde af at der er betalt et vist antal præmier på en livspolitik forsikringstageren kan få et lån mod forsikringsselskabets politik. Forsikringsindehaveren kan tilbagebetale lånet inden for en bestemt periode, ellers vil lånet og renterne på det blive justeret mod betaling på grund af politikens løbetid.

(2) brandforsikring:

(i) Definition af brandforsikring:

Brandforsikring kan defineres som følger:

Brandforsikring er en kontrakt, hvorefter forsikringsselskabet mod betaling af en præmie, der betales af den forsikrede, indvilliger i at skadesforsikrede for tabet eller skaden på den ejendom, der er forsikret mod brand, i en nærmere angivet periode og indtil en aftalt beløb.

Kommentarer:

(1) Ved brandforsikring skal den forsikringsmæssige interesse eksistere både på kontraktstidspunktet og tidspunktet for tabet.

(2) Brandforsikring er en erstatningsklausul, og den forsikrede kan ikke kræve mere end det beløb, der faktisk er tabt, med forbehold af maksimalt forsikringssummen. Desuden kan forsikringsselskabet kompensere i form af penge eller i form af udskiftning eller reparation af den ejendom, der er beskadiget af brand.

(3) Tab ved brand omfatter også følgende tab:

(i) Varer forkælet af vand, der bruges til at slukke ild

(ii) Træk ned af tilstødende bygninger af brandvæsen for at forhindre flammens fremskridt

(iii) Brud på varer i forbindelse med fjernelse fra bygningen, hvor en brand raser, f.eks. skader forårsaget af at smide møbler ud af vinduet.

iv) Løn udbetalt til arbejdere ansat til slukning af brand.

ii) Gennemsnitsklausul i brandforsikring:

For at tage sig af tilfælde af underforsikring er der normalt en gennemsnitsklausul i en brandpolitik. I henhold til denne bestemmelse vil den forsikrede i tilfælde af tab selv have en del af tabet. Faktisk for forskellen mellem den faktiske værdi af emnet og summen sikret; den forsikrede skal være hans egen forsikringsselskab. Antag et hus værd Rs. 1, 00.000 er kun forsikret for Rs.60, 000, og forsikringspolicen indeholder den gennemsnitlige klausul.

Nu, hvis tabet for ejendommen på grund af brand er Rs.40, 000, så vil forsikringsselskabet kun betale Rs.24.000 pr. Følgende formel:

(3) Havforsikring:

(i) Definition af havforsikring:

Havforsikring kan defineres som under:

En havforsikringsaftale er en kontakt, hvor forsikringsselskabet forpligter sig til at skadesforsikrede mod tab, der er tilfældige for havets eventyr.

Risikoen i havforsikring, som er forsikret mod, er kendt som farer ved havet, såsom:

1. Storm

2. Kollision af et skib mod en anden eller mod sten

3. Brænding og synkronisering af skibet

4. Spoilage af last ved havvand

5. Jettison dvs. at smide varer i havet for at redde skibet fra at synke

6. Fangst eller beslaglæggelse af skibet

7. Skibets mester eller besætning handlinger mv.

ii) former for havforsikring:

Der er fire typer marineforsikring, som beskrevet nedenfor:

1. Skrogforsikring (eller skibets forsikring):

Det dækker skibets forsikring og dets udstyr er som møbler og inventar, maskiner, værktøj, motor mv.

2. Lastforsikring:

Det omfatter forsikring af lasten eller varerne indeholdt i skibet og besætningenes og passagerernes personlige ejendele.

3. Fragtforsikring:

Rederiet opkræver noget gods for at transportere lasten. Meget ofte er der en aftale mellem rederiet og ejerne af varer, at fragt kun vil blive betalt, når varerne når destinationen sikkert. Hvis skibet går tabt på vej eller lasten bliver stjålet eller beskadiget rederiet mister fragt. Fragtforsikring foretages af rederiet for at beskytte sådanne risici.

4. Ansvarsforsikring:

Under ansvarsforsikring forpligter forsikringsselskabet sig til at erstatte det tab, som den forsikrede kan lide på grund af ansvar over for tredjemand. F.eks. Hvis et skib kolliderer med et andet, og det første skib skal betale erstatning til det andet skib; så kan denne kompensation kræves fra forsikringsselskab, hvis ansvarsforsikring er truffet.